Często zadajemy sobie pytanie od czego zależy oprocentowanie kredytu oraz inne opłaty
jakimi jesteśmy obciążani przez bank. Ponieważ często słyszę to pytanie od przyjaciół
nie związanych z bankowością postanowiłem spróbować wyjaśnić w prostych słowach
jak to się dzieje, że oprocentowanie jest takie a nie inne.
Skąd się w banku biorą pieniądze ?
Są cztery podstawowe źródła pozyskiwania pieniędzy:
- od inwestorów, którzy np. kupują akcje na giełdzie,
- z depozytów, lokat czyli z naszych wpłat,
- z rynku
- między innymi z obligacji oraz od innych banków (z tzw. rynku międzybankowego),
- z zysku, który bank wypracuje.
Pierwsze trzy źródła można nazwać pożyczkowymi, ponieważ bank pożycza pieniądze
i płaci pożyczkodawcom za korzystanie z ich pieniędzy. Wyraża się to np. w formie
wypłaty zysku dla akcjonariuszy, odsetek wypłacanych klientom od pieniędzy trzymanych
przez nich na rachunkach lub lokatach, odsetek od pożyczek uzyskanych od innych
banków na rynku międzybankowym, itp.
Koszty związane z udzieleniem kredytu
Kosztów, które musi pokryć bank jest całkiem sporo: - koszt pieniądza - koszt pozyskania
klienta - koszt obsługi (koszty operacyjne) - koszty obsługi ryzyka - koszt odzyskania
niespłacanego kredytu Pod każdym z tych kosztów kryją się różne zagadnienia, które
zostały opisane poniżej.
Koszt pieniądza
Jak mówią bankowcy „pieniądz kosztuje”. Oznacza to, że jeżeli pożyczamy pieniądze
musimy za pożyczkę zapłacić najczęściej w formie oprocentowania i/lub prowizji.
Bank płaci za pożyczanie pieniędzy w formie odsetek od lokat zakładanych przez klientów
lub też oprocentowania pożyczek na rynku między bankowym. Wysokość kosztów zależy
więc od oprocentowania jakie bank proponuje swoim klientom. Jeżeli bank pożycza
pieniądze na rynku międzybankowym płaci oprocentowanie, które określa wskaźnik WIBOR
lub LIBOR. Jest to oprocentowanie po jakim inne banki są skłonne udzielić pożyczki.
Wysokość WIBOR-u zależy głównie od stopy oprocentowania proponowanego przez Narodowy
Bank Polski dlatego też na oprocentowanie kredytów wpływa stopa ustalana przez NBP.
|
|
|
|
W związku z tym bank pożyczając pieniądze swoim klientom będzie ustalał takie oprocentowanie
aby było ono wyższe od wskaźnika WIBOR lub LIBOR co pozwoli pokryć mu dodatkowe
koszty i jeszcze zarobić. W innym przypadku pożyczyłby pieniądze na rynku międzybankowym
i nie musiał się niczym martwić. W związku z powyższym banki najczęściej podają
oprocentowanie jako jeden z tych wskaźników + marżę, którą narzucają np. WIBOR +
1% co przy WIBORze 6,5% daje oprocentowanie dla klienta w wysokości 7,5%.
Koszt pozyskania klienta
Koszt ten związany jest z ceną pozyskania klienta na rynku. Cena ta zależy od środków
przeznaczanych na reklamę i promocję, prowizji zapłaconych sprzedawcom (doradcom)
w oddziałach banków lub pośrednikom (doradcom) funkcjonującym na rynku.
|